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企地融合 金融先行 ——政银携手共破中小企业融资困局

今年的《政府工作报告》明确提出:“全力推进企地融合,鼓励支持中小企业围绕央企、区企等优势企业开展产业协作配套、科技成果转化和共享经济服务,最大限度发挥全市经济发展的综合优势。”企业与地方达成共识,强化一盘棋意识,树立“大包头”理念,打破所有制和隶属关系界限,加快企地融合发展步伐,有助于深入挖掘发展内在潜力,最大限度发挥全市经济发展综合优势,开创双方共荣、共享、共赢局面。

而在这过程中,作为实体经济“血脉”的金融服务保障无疑一马当先,担当着企地融合的“先行者”。为此,市政府有关领导带队迅速行动,以着力解决中小微企业融资难、融资贵为重点,深入相关企业、金融机构集中开展了金融支持中小微企业发展的系列调研行动。

企业发展迅速 融资需求更加旺盛

据悉,2017年,我市共有各类中小微企业44889户,比上年末增加1722户,增长3.99%,其中,第一产业1104户,较上年末增加128户,增长13.11%,占全市中小微企业总量的2.46%;第二产业6299户,较上年度末增加175户,增长2.86%,占全市中小微企业总量的14.03%;第三产业37486户,较上年度增加1419户,增长3.93%,占全市中小微企业总量的83.51%。全市中小微工业企业实现主营业务收入1307亿元,占全市工业收入总量的63.32%,中小微企业正以其灵活的运行机制和市场应变能力,成为推动经济社会发展的重要力量,尤其在推动创新、增加税收、吸纳就业、改善民生等方面具有不可替代的作用。

在中小微企业蓬勃发展的同时,关于中小微企业融资难、融资贵的讨论一直没有停歇,甚至有人提出,中小微企业融资问题已成为关系民生、社会发展的重要课题。那么,我市中小微企业在融资的过程中遇到怎样的困难?金融机构在支持中小微企业方面又做了哪些工作?如何才能破解中小微企业融资难、融资贵的问题呢?

记者了解到,目前中小微企业普遍具有规模小、固定资产少、土地房产等抵押物不足的特点,提供一定数量和质量的抵押物用于贷款抵押的难度较大,拥有较大规模厂房和先进设备的个体、私营企业相对较少,有的企业甚至只是租赁经营,更没有有效的资产可用于贷款抵押。另外,由于中小微企业多为大型企业的上游或者下游,在产业链中处于没有话语权的劣势,寻求大型企业的担保较为困难。另从融资性担保公司方面,符合银行准入要求的融资性担保公司需落实的反担保及较高费率往往使企业背负较高的融资成本。

某装备制造企业是比较典型的一家受银行“冷落”的好公司。该公司的负责人告诉记者,目前公司的生产经营状况良好,市场前景也不错。“但是公司的回款较慢,应收账款数额较大,导致流动资金比较少,想从银行那里贷点流动资金。可是因为固定资产大都已经抵押了,没有了抵押物,就很难从银行那里借到钱,希望可以通过应收账款来贷款,帮助我们度过难关。”该公司的负责人说。

某品牌乳业企业、某民族食品企业与某民营能源企业的有关负责人也表示,现在有很多中小微企业存在融资需求,希望在这些企业融资的过程中,银行的灵活度能更高一些,企业的抵押物能多样化。某科技新材料公司的负责人希望,企业的流动资金贷款时限长一些,贷款的手续尽量再简化一些。

银行多措并举扶持中小微企业发展

中小微企业有需求,但是作为中小微企业融资主渠道的商业银行出于对资产质量和风险收益的考虑,针对中小微企业的信贷活动却容易出现“两极分化”现象:一方面产品有销路、企业有效益、资信良好的优质中小微企业,成为各家银行的争夺对象。而这部分企业由于资金相对充裕,对贷款的需求反而不大;另一方面一些有发展潜力而目前状况并不十分好的中小微企业,往往受到冷落。

不过这种情况正在改变。目前,全市金融机构服务小微企业的机构体系不断完善,共设小微专营机构1个,小微专营部门9个。全市14家法人银行中有12家已制定无还本续贷相关制度,共为2425家符合条件的小微企业办理了续贷业务,续贷金额18.44亿元,有效避免了企业增加“通道”、“过桥”等成本。各金融机构不断创新,陆续推出小微企业信用贷款系列产品,解决小微企业融资难问题。如包商银行于2017年推出“商赢宝精巧版”信用贷款产品,定位于小额、信用记录良好的小微客户,产品特点为小额、无抵押、无担保,办理快速;兴业银行“交易贷”产品通过企业在兴业银行的交易流水进行信用评估,无需抵押,即可让小微企业成功获得融资。

农业银行包头分行的负责人介绍,近年来,该行通过引入政府风险补偿基金、政府融资性担保公司等多种增信措施,引导社会资源加大对中小微企业的金融扶持。目前,已推出强农贷、富农贷系列产品,支持经营良好的农牧业产业中的中小微企业。同时,将信贷服务与“互联网+”融合,全力推广线上融资业务,实现信贷产品网上银行自助用款还款,提高信贷服务便利度,并通过产业基金投放的方式,靶向支持本土特色稀土产业及农牧业产业。兴业银行包头分行的负责人告诉记者,该行自开业以来,始终将服务中小微企业作为业务发展的重要课题,优化中小微企业信贷服务思路与模式,针对中小微企业融资实行利率优惠政策、创新中小微企业的融资模式等,逐步完善中小微企业的综合金融服务,多措并举扶持中小微企业发展。

交通银行包头分行的负责人表示,近年来,该行通过成立普惠金融管理部门,打造专业队伍,为中小微企业客户提供“一站式服务”。“近年来,我们紧密配合市委、市政府的工作部署,强化对中小微企业的服务提升工作,以创业贷款业务、担保贷款业务等形式为中小微企业提供快捷、高效的金融服务。”该负责人说。

建设银行包头分行近日还与市国税局签订了“银税互动、合力惠企”战略合作协议,推出“云税贷”产品,搭建“银税企”合作平台,将“纳税信用”、“纳税贡献”转化为“融资资本”,实现了“诚信纳税、征信互认、银税互动、足不出户、瞬息获贷”,开创了以税换贷的企业融资新模式。“云税贷”于2017年9月中旬上线以来,已为全市118家小微企业发放6700余万元贷款,有效满足了小微企业“短、小、频、急、散”的融资需求,探索出了一条服务小微企业融资的新途径。

政府主动作为 加大支持中小微企业融资力度

近年来,我市不断加大金融支持中小微企业融资力度。中小微企业贷款余额由2013年的428.48亿元增加至2017年的1063.69亿元,增加了635.21亿元,年均增长19.94%。2017年,小额贷款公司贷款余额达29.25亿元。支持中小微企业在新三板、区域股权交易市场等资本市场挂牌融资,截至2017年底,已实现累计融资2.1亿元,其中在新三板融资1.65亿元,在区域性股权市场融资4500万元。银监局、金融办组织全市银行系统开展了小微企业融资难、融资贵问题专项检查“回头看”工作,推动各银行减少不合理收费,落实小微企业贷款利率优惠政策,降低小微企业融资成本。据初步统计,2017年共为全市小微企业减免收费项目15个,为451户企业减费让利0.82亿元,为5289户小微企业减少利息支出1.9亿元。

市级统筹“助保金贷款”(助保贷)是我市扶持中小微企业发展、解决中小微企业融资难题的重大举措。2016年8月,市政府办公厅印发了《包头市中小微企业助保金贷款管理暂行办法》,并成立了市级统筹“助保金贷款”领导小组。明确了资金池和担保机构共同为申请贷款企业增信,资金池资金放大比例不低于10倍授信额度,合作三方,即政府、合作银行、政策性担保机构共同承担风险责任,合作银行授予企业在一定时期内一定金额的信贷额度,并可以循环使用的业务模式。

自2016年9月以来,包头市百佳信用担保有限责任公司作为担保方参与我市“市级统筹助保金贷款”(助保贷)业务,为我市中小微企业提供融资支持。截至2017年12月末,初步筛选出82户企业确定为助保金贷款意向企业。已通过审批和正在审批的企业共75户,初步核定担保额度48070万元,其中:已放款企业40户,金额21690万元;已落实抵押物进入审批程序的企业5户,担保意向金额4200万元。尚有30户企业正在调查核实阶段,企业申报融资需求额度18230万元。

同时,为降低企业融资成本和财务费用,一方面,《包头市中小微企业助保金贷款管理暂行办法》对贷款利率做出明确规定,上浮不超过同期贷款基准利率的50%;另一方面,作为“助保贷”业务合作一方、政策性担保机构——百佳担保公司在“助保贷”业务中不收取任何费用。

不仅如此,相关部门负责人透露,为推动我市“企地融合”工作,我市将进一步加大对中小微企业的金融支持。通过召开银政、银企对接会、业务推介会等方式,加强银行与企业的信息互通,鼓励中小微企业在新三板、区域股权交易市场挂牌,争取在资本市场融资;拟推动建立“两中心一基金”金融服务体系,搭建信息共享平台、融资增信平台、资金互助平台,规范民间借贷行为,为中小微企业融资提供服务,着力解决融资难、融资贵问题。与此同时,市政府在下决心改善中小微企业融资环境的同时,还将围绕“企地融合”陆续开展金融推动稀土产业、金融助力转型升级、金融支持精准扶贫、非法融资和网上借贷风险宣讲等系列活动。

齐心协力做好打“持久战”准备

不过,有业内专家表示,在中小微企业融资过程当中,银企间信息不对称导致银行“不愿贷”、小微企业贷款信用风险持续高企导致银行“恐贷”、不良贷款清收难度大导致银行“惜贷”、小微企业无法提供抵押担保导致银行“难贷”等问题在一定程度上还将长期存在,解决中小微企业融资难、融资贵的问题要做好打“持久战”的准备。

专家认为,近年来,包括定向降准、成立普惠金融事业部在内的一系列政策陆续出台,中央层面正在加大力度“输血”中小微企业。尤其伴随着新修订的《中小企业促进法》实施,以及强化普惠金融、国家中小企业发展基金等一揽子举措的加快推出,中小微企业融资难、融资贵的问题有望得到缓解。

专家建议各方要统一思想,形成共识。政府整合有关资源,多措并举,在防范金融风险的同时,引入多方融资渠道,做好金融服务。与此同时,尊重保护成长性企业,出实招解决难题;银行等金融机构要主动拥抱中小微企业,走进企业,了解企业,在防范经营风险的同时,要敢于担当。做好贷前调查,关注风险本质,而不是拘泥于风险形式,要注重企业发展的成长性,用培植企业的理念来扶持中小微企业,有所突破,有所作为;各中小微企业要坚定信心,进一步提升经营管理水平,加快企业产品结构调整和产品转型升级步伐,提升应对各种难题的能力。

另外,要加强社会信用体系建设。社会信用体系的建立与完善对于解决银企间信息不对称的问题起着关键作用。目前,银行在中小微企业贷款的各流程很难掌握企业真实情况,也无法掌握企业实际控制人情况。建议有关部门依托大数据、云计算、移动互联网等现代信息技术,建立自然人、法人信用评价系统,实时更新,将企业及其实际控制人和法人代表记录关联,企业产生的不良信用记录应同时反映在其实际控制人和法人代表名下,系统整合如工商、税务、环保、法院、供水、电力、银行、担保、小贷、民间融资和非法集资等相关公示类信息,经借贷企业和个人授权,直接向银行开放数据接口,作为银行开展信贷工作的有效工具,以提升银行信贷投放的前瞻性、审慎性和精准度。同时,推动“银税互动”和“银商合作”机制贯彻落实,健全信用法规和制度,加大恶意逃废债等打击力度,增强社会守法守信意识。

(包头日报社全媒体记者:余健)

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